รีไฟแนนซ์ รีเทนชั่น ต่างกันอย่างไร แบบไหนดีกว่ากัน ?

   รีไฟแนนซ์ รีเทนชั่น ต่างกันอย่างไร เลือกแบบไหนดีกว่ากัน เป็นคำถามของคนที่กำลังหาทางเลือกลดดอกเบี้ยบ้าน หรือ ลดค่างวดในการจ่ายค่าบ้าน ไปตามหาคำตอบกันได้เลย

การรีไฟแนนซ์ (Refinance) และ รีเทนชั่น (Retention)

   คือ 2 วิธีการที่ผู้กู้ขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยสามารถใช้เพื่อปรับโครงสร้างดอกเบี้ยกับธนาคารให้ลดลง หรือปรับยอดผ่อนชำระให้เหมาะสมกับความสามารถในการชำระเงินของผู้กู้ ช่วยให้คุณประหยัดดอกเบี้ยได้มาก สามารถปิดยอดกู้บ้านได้เร็วขึ้น แต่ทั้งนี้การรีไฟแนนซ์และรีเทนชั่นมีทั้งข้อดีและข้อเสีย ดังนั้นคุณควรพิจารณาความแตกต่างของการรีไฟแนน์และรีเทนชั่นให้เข้าใจอย่างถ่องแท้เสียก่อน เพื่อจะได้เลือกวิธีการลดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านได้ตรงกับความต้องการและประหยัดเงินของคุณที่สุด 

รีไฟแนนซ์ คืออะไร
   การรีไฟแนนซ์​ (Refinance) คือ การยื่นกู้สินเชื่อบ้านกับธนาคารใหม่ เพื่อนำเงินมาปิดหนี้สินเชื่อเดิม ทำให้หนี้สิ้นสุดลงกับธนาคารเดิม และเริ่มการผ่อนชำระกับธนาคารใหม่ เพื่อที่จะได้อัตราดอกเบี้ยบ้านที่ต่ำลง หรือปรับยอดผ่อนชำระใหม่ให้เหมาะสมกับความสามารถในการชำระเงินของผู้กู้ ซึ่งส่วนมากแล้วมักทำการรีไฟแนนซ์กันทุก ๆ 3 ปี ซึ่งเป็นช่วงที่ดอกเบี้ยโปรโมชั่นหมดลง

ข้อดีของการรีไฟแนนซ์

• ดอกเบี้ยลดลงมากกว่ารีเทนชั่น เพราะผู้กู้สามารถเลือกธนาคารหรือสถาบันการเงินใหม่ได้ มีตัวเลือกเปรียบเทียบมากกว่าการรีเทนชั่น เพราะธนาคารมักมีโปรโมชั่นอัตราดอกเบี้ยเงินกู้พิเศษ 3 ปีแรกของสัญญา
• ดอกเบี้ยลดลง ยอดชำระลดลง ผู้กู้จึงมีสภาพคล่องเพิ่มมากขึ้น หรือเหลือเงินไปโปะยอดสินเชื่อเพิ่มมากขึ้นเพื่อจะได้ปิดสินเชื่อได้เร็วขึ้น
• ขอเพิ่มวงเงินกู้ได้ จึงมีส่วนต่างระหว่างยอดกู้ใหม่และยอดกู้เดิม ซึ่งผู้กู้สามารถนำไปใช้จ่ายเสริมสภาพคล่องได้ตามต้องการ

• มีค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์หรือการยื่นกู้ใหม่ เช่น ค่าประเมินบ้าน ค่าอากรแสตมป์ ค่าจดจำนอง ซึ่งอาจมีค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น 0.5-4% ของวงเงินกู้
• มีความยุ่งยากในการเตรียมเอกสารขอกู้ เพราะการรีไฟแนนซ์คือ การขอสินเชื่อกู้บ้านใหม่ทั้งหมด ดังนั้นจึงต้องเตรียมเอกสารแสดงรายได้ของผู้กู้และเอกสารเกี่ยวกับบ้านที่ต้องการรีไฟแนนซ์ใหม่ทั้งหมด
• มีความเสี่ยงที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินใหม่อาจไม่อนุมัติเงินกู้รีไฟแนนซ์ เพราะธนาคารใหม่ต้องพิจารณาอนุมัติใหม่ทั้งหมด
• อาจต้องทำประกันสินเชื่อบ้านใหม่อีกครั้งกับธนาคารหรือสถานบันการใหม่ที่คุณขอรีไฟแนนซ์​ จึงเป็นการเพิ่มค่าใช้จ่ายเข้ามา

• ไม่มีค่าใช้จ่ายในการดำเนินการขอรีเทนชั่นใหม่
• ไม่มีค่าประเมิน ไม่มีค่าธรรมเนียมจดจำนองใหม่ ไม่ต้องเตรียมเอกสารเพื่อขอกู้ใหม่ เพราะธนาคารหรือสถาบันการเงินมีข้อมูลต่าง ๆ ของผู้กู้อยู่แล้ว 
• โอกาสได้รับการอนุมัติสูงและทราบผลอย่างรวดเร็ว 
• สามารถขอรีเทนชั่นได้เมื่อครบ 3 ปี และทุกๆ 3 ปี ตลอดอายุสัญญา 
• ไม่ต้องทำประกันสินเชื่อบ้านใหม่

• อัตราดอกเบี้ยใหม่อาจไม่ดีเท่าอัตราดอกเบี้ยใหม่จากรีไฟแนนซ์ เพราะไม่มีตัวเลือกและตัวเปรียบเทียบ และธนาคารไม่จำเป็นต้องออกโปรโมชั่นอัตราดอกเบี้ยต่ำมาก ๆ เพื่อจูงใจ 
• ไม่สามารถปรับวงเงินกู้ได้ เพราะเป็นการขอลดอัตราดอกเบี้ย ไม่ใช่ขอกู้ใหม่ จึงไม่สามารถปรับวงเงินกู้ได้ ดังนั้นจะไม่มีส่วนต่างเงินสดให้ผู้กู้สามารถนำไปใช้จ่ายอื่น ๆ ได้
• ผู้ขอรีเทนชั่นต้องมีประวัติการผ่อนชำระที่ดี ไม่ค้างชำระ ไม่มีการปรับโครงสร้างหนี้ ไม่มีการขอลดหนี้ในช่วงระยะเวลา 12 เดือนที่ผ่านมา ไม่เช่นนั้นอาจไม่ได้รับอนุมัติขอลดอัตราดอกเบี้ยหรืออาจต้องเสียค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม

ความแตกต่างของการรีไฟแนนซ์ และ รีเทนชั่น

   การรีไฟแนนซ์และรีเทนชั่นมีความแตกต่างกันอย่างชัดเจน นั่นคือ การสถานบันการเงิน การรีไฟแนนซ์คือ การยื่นกู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยกับธนาคารใหม่เพื่อปรับโครงสร้างดอกเบี้ยหรือยอดผ่อน ขณะที่การรีเทนชั่นคือ การขอลดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านกับธนาคารเดิมที่คุณใช้บริการอยู่ ซึ่งการรีไฟแนนซ์มีโอกาสได้อัตราดอกเบี้ยใหม่ที่ต่ำกว่า ลดดอกเบี้ยได้เยอะกว่า แต่ต้องแลกด้วยค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ในการขอยื่นกู้ใหม่อีกครั้ง

รีไฟแนนซ์หรือ รีเทนชั่น คุ้มค่ากว่ากัน

   คำตอบของคำถามที่ว่า “คุณควรรีไฟแนนซ์หรือควรรีเทนชั่น แบบไหนจะคุ้มค่ามากกว่ากัน” นั่นคือ มันต้องขึ้นอยู่กับเงื่อนไขว่า คุณมียอดหนี้กู้บ้านสูงแค่ไหน ต้องการผลประโยชน์ด้านใดเป็นพิเศษ​ เงื่อนไขอื่น ๆ ของคุณ และอัตราดอกเบี้ยใหม่อยู่ที่เท่าไร เพราะสิ่งเหล่านี้จะเป็นตัวแปรบอกว่าการรีไฟแนนซ์หรือการรีเทนชั่น คือตัวเลือกที่เหมาะสมกับคุณ มาดูตัวอย่าง ของเงื่อนไขกัน

ยอดกู้บ้านเดิมสูง

   หากคุณมียอดกู้บ้านเดิมที่สูง มีเงื่อนไขต้องการลดดอกเบี้ยบ้านให้เหลือน้อยที่สุด ต้องการปิดภาระหนี้บ้านให้ไวที่สุด ด้วยเงื่อนไขนี้ การรีไฟแนนซ์อาจเป็นตัวเลือกที่ดี เพราะมีโอกาสได้ดอกเบี้ยต่อปีต่ำกว่าการรีเทนชั่น ซึ่งดอกเบี้ยที่ลดลงไป 3 ปีจากการรีไฟแนนซ์อาจมากกว่าค่าธรรมเนียมการขอกู้ ค่าประเมิน รวมไปถึงค่าจดจำนองที่ต้องจ่าย

ต้องการกู้เพิ่ม

   หากคุณต้องการกู้เงินเพิ่มเพื่อปรับปรุงบ้านหรือนำเงินก้อนไปใช้จ่ายอื่น ๆ รีไฟแนนซ์จะช่วยตรงนี้ได้มากกว่า ต่างจากการรีเทนชั่น เพราะการรีเทนชั่นจะไม่สามารถเพิ่มวงเงินกู้ได้ 

ต้องการลดภาระผ่อนบ้าน 

   หากคุณต้องการลดภาระค่าผ่อนบ้านต่อให้น้อยลงและเน้นยืดระยะเวลาในการผ่อนให้ยาวนานขึ้น รีไฟแนนซ์อาจตอบโจทย์มากกว่า เพราะการรีเทนชั่นไม่สามารถขยายเวลาในการผ่อนชำระได้ แต่หากคุณต้องการลดภาระค่าผ่อนบ้านต่อเดือนให้ต่ำลง แต่ยังต้องการกู้กับธนาคารเดิมอยู่ รีเทนชั่นคือคำตอบ

ไม่ต้องการยื่นเอกสารกู้ใหม่

   หากคุณไม่ต้องการเตรียมเอกสารยื่นกู้ใหม่ อาจเพราะไม่อยากยุ่งยาก หรือเพราะไม่ได้ทำงานประจำ มีรายรับที่ไม่สม่ำเสมอ เนื่องจากการยื่นกู้ใหม่มีโอกาสได้รับอนุมัติต่ำ ดังนั้นการรีเทนชั่นคือคำตอบ เพราะคุณไม่จำเป็นต้องแสดงเอกสารรายได้เพื่อขอรับการปรับอัตราดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม


   ดังนั้นผู้กู้ควรพิจารณาจากยอดเงินกู้บ้านที่เหลืออยู่ อัตราดอกเบี้ยใหม่จากการรีไฟแนนซ์หรือรีเทนชั่น และที่สำคัญคือ เหตุผลที่ต้องการทำการลดดอกเบี้ยเงินกู้ เพื่อให้ได้วิธีการลดดอกเบี้ยเงินกู้บ้านที่เหมาะกับเงื่อนไขและความต้องการของคุณที่สุด

ขอขอบคุณที่มา https://www.sabuyjai-capital.co.th/